Индия совершила настоящую революцию в сфере цифровых финансов. С момента запуска в 2016 году система Unified Payment Interface (UPI) превратилась в одну из крупнейших в мире сетей моментальных платежей. Для большинства индийцев такие переводы стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Процесс предельно прост: достаточно отсканировать QR-код и нажать пару кнопок в смартфоне, чтобы деньги мгновенно поступили на счет. Никаких банковских терминалов, бумажных купюр и, что самое главное, никаких скрытых комиссий для пользователя.
Успех UPI кроется не только в колоссальных масштабах, но и в уникальной архитектуре. Вместо создания закрытой экосистемы вокруг одного приложения-монополиста, правительство разработало открытую цифровую платформу, на базе которой работают конкурирующие финтех-компании, такие как PhonePe и Google Pay.
Ставки в этой индустрии огромны, а цифры поражают воображение. Сегодня системой пользуются более 550 миллионов человек, и в той или иной форме она доступна уже в 11 странах. Только за июль текущего года было зарегистрировано 23,6 миллиарда транзакций на сумму около 313,5 миллиарда долларов. За прошедший финансовый год общее число операций достигло 241,6 миллиарда, что почти в 12 тысяч раз превышает показатели первого года работы UPI.
Однако десятилетний эксперимент с полностью бесплатными переводами может скоро завершиться. Правительство Индии открыло банкам и платежным сервисам возможность взимать с продавцов комиссию за транзакции. Точные тарифы и условия применения еще не утверждены, но обсуждаемые инициативы включают введение ставки торговой уступки (MDR) в размере 0,3–0,5%. Эта небольшая комиссия ляжет на плечи крупного бизнеса и будет применяться при обработке крупных платежей.
Власти подчеркивают, что переводы между физическими лицами останутся абсолютно бесплатными. Планируемые сборы затронут лишь те коммерческие транзакции, которые превышают установленный лимит. Таким образом, подавляющее большинство платежей внутри системы сохранит нулевую комиссию.
Тем не менее, на фоне этих новостей возникает закономерное опасение: не подорвет ли даже частичная монетизация UPI саму основу экосистемы, которая и сделала ее глобальным финансовым феноменом?